住宅ローンの超低金利時代のメリットと賢く家を購入する方法

2016年10月現在、市場空前の超低金利時代が続いています。あとで改めて触れますが、現在の変動型住宅ローンの最低金利は「0.497％」（じぶん銀行）です。バブル時代には「8.5％」という金利もありましたから、17分の1以下です。当時の人から見たら信じられないような金利で、現在の人は家を購入することができるわけです。

金利が低くなった分だけ家を購入しやすくなったといわれますが、具体的にどんなメリットがあるのでしょうか。

頭金が少なくても、金利で損をしづらい

住宅ローンの契約者である僕たちにとって、金利は「損」以外のなにものでもありませんよね。実際うちも、契約通り35年かけてローンを返すと、約560万円もの利息を払うことになってしまいます。人生で稼ぐお金のうち、一年分の収入が住宅ローンの返済に消えてしまうわけです。あまりにバカバカしいですよね。

この利息を減らすために重要だとされていたのが「頭金」です。仮に頭金を500万円入れることにして、2014年の金利と2016年10月現在の金利とで、どれだけ利息に差が出るか、シミュレーションしてみます。

2014年10月に変動金利0.782％で3,000万円の家を購入した場合

＜頭金500万円なし＞

元金…3,000万円

利息…約432万円

＜頭金500万円あり＞

元金…2,500万円

利息…約358万円

※いずれも35年ローン、金利の変動なしと仮定した場合

2014年の変動金利は、0.728％でした。もちろん時期によって差はありますが、実際にこの年に住宅ローンを組んだ方は、だいたいこれぐらいだったのではないでしょうか。そして、頭金の有無で、支払う利息に約74万円もの差があることがわかりました。

ところが、現在は空前の超低金利時代です。頭金500万円を変えずに、2016年10月現在の金利で計算してみるとどうなるでしょうか。

2016年10月に変動金利0.497％で3,000万円の家を購入した場合

＜頭金500万円なし＞

元金…3,000万円

利息…約269万円

＜頭金500万円あり＞

元金…2,500万円

利息…約224万円

※いずれも35年ローン、金利の変動なしと仮定した場合

頭金の有無で変わる利息は、45万円になりました。

つまり、頭金の威力が小さくなったことを示しています。超低金利のいま家を購入すれば、無理に頭金を入れる必要がないため、現金を手元に残しておくこともできるわけですね。

毎月の返済額を抑えられるから、生活に余裕を残しておける

現在が超低金利時代ということは、将来的に金利が上がるということです。そこで考えるのが、固定金利という選択肢です。

固定金利といえば、変動金利と比較して利率が高いことがネックのイメージがあります。しかし、現在では1.06％（35年）というローンも登場しています。これは、うちが契約している変動金利よりも低い利率です。わずか2年ちょっと前の2014年には3％という金利もありましたから、約1/3になった計算です。

では、この2つの金利で毎月の支払額を計算してみましょう。

3％（35年固定）で3,000万円借りた場合

毎月支払い額…115,455円

1.06％（35年固定）で3,000万円借りた場合

毎月支払い額…85,527円

その差は、29,928円。つまり、2年前に固定型で住宅ローンを組んだ人よりも、約3万円も生活に余裕ができるのです。この分のお金を将来の積立や教育、娯楽などに使えるというわけですね。もちろん、定期的に繰上返済をして、さらに利息を節約するという方法もあります。

ここで紹介したのは、あくまで利率を観点にしたメリットです。実際には、住宅ローンを組むときの保証料など、別のお金も必要になる可能性があります。総支払額を加味し、しっかりシミュレーションする必要がありますが、超低金利時代は住宅ローンを組むにはお得感がありそうです。

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今回もありがとうございました！　この記事が、住宅ローンを検討中の方の参考になりますように！